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CÓMO SALIR DE DEUDAS PASO A PASO

Por El Perro Dinero

Revisado por Fernando Joel Molina

"Las deudas son como cualquier otra trampa: fáciles de entrar y difíciles de salir, pero no imposibles si tenés el plan correcto." - Josh Billings

¿Te ha pasado que te despertás en la madrugada pensando en todas las deudas que tenés y sentís como si te estuvieran ahogando lentamente? ¿Que cada mes pagás y pagás pero parece que las deudas nunca bajan, como si estuvieras corriendo en una caminadora financiera? ¿Te suena familiar eso de "este mes sí voy a pagar más" pero siempre surge algo que te impide hacerlo? ¡Perito, estar endeudado es como tener una mochila de piedras en la espalda: cada día pesa más y te impide avanzar!

La verdad que nadie te cuenta es que salir de deudas no es solo un problema de matemáticas, es un problema de comportamiento. No te endeudaste por ser malo con los números, te endeudaste por hábitos y decisiones que parecían pequeñas, pero se acumularon como bola de nieve. Pero aquí está la buena noticia: si pudiste crear las deudas, podés destruirlas. Solo necesitás el plan correcto y la mentalidad de guerrero financiero.

¿POR QUÉ LAS DEUDAS SON TAN DAÑINAS?

Porque trabajan en tú contra las 24 horas del día. Mientras vos dormís, trabajás, o te divertís, los intereses están creciendo como hongos después de la lluvia. Es como tener un empleado que nunca descansa y cuyo único trabajo es hacer que le debas más dinero cada día.

Además, las deudas no solo te roban dinero, te roban tranquilidad mental, oportunidades, y libertad. Cada decisión que tomás está condicionada por "¿puedo pagarlo?" en lugar de "¿lo quiero realmente?". Es vivir con una soga al cuello que se aprieta un poquito más cada mes.

MITOS QUE TE MANTIENEN ENDEUDADO

"Los pagos mínimos están bien": Falso. Los pagos mínimos son la trampa perfecta.
"Voy a pagar cuando gane más": Error. Si no pagás con poco, no vas a pagar con mucho.
"Es normal estar endeudado": Limitado. Es común, pero no es normal ni saludable.
"Las deudas son buenas para el historial crediticio": Peligroso. Un historial sin deudas es mejor que uno con deudas.
"Mejor pido prestado que uso mis ahorros": Incorrecto. Los ahorros son para eso, las deudas son para hundirte.

LOS TIPOS DE DEUDAS

(de peor a menos peor)

NIVEL INFIERNO: DEUDAS DE TARJETAS DE CRÉDITO

¿Por qué son las peores? Intereses altísimos (24-36% anual) y pagos mínimos que no bajan el capital

Ejemplo real: Pedro debe C$ 100,000 en tarjeta al 30%, pagando el mínimo que es el mayor entre 3% del saldo o C$ 1,500 (piso), tardará 18 años en pagar y pagará en total C$ 408,843.

Características:

Intereses compuestos que crecen exponencialmente
Pagos mínimos diseñados para mantenerte endeudado
Fácil acceso a más crédito (más tentación)
Sin garantía (por eso cobran tanto)

NIVEL PURGATORIO: PRÉSTAMOS PERSONALES

¿Por qué son malos? Intereses altos (18-25% anual) y plazos que te amarran por años.

Ejemplo real: María pidió C$ 200,000 a 5 años al 20 5,279 mensuales y al final habrá pagado C$ 316,740.

Características:

Cuotas fijas que parecen manejables.
Intereses que se comen gran parte del pago.
Difíciles de pagar anticipadamente.
Te comprometen ingresos futuros.

NIVEL LIMBO: DEUDAS CON FAMILIARES/AMIGOS

¿Por qué son complicadas? No tienen interés financiero, pero sí costo emocional.

Ejemplo real: Carlos le debe C$ 50,000 a su hermano desde hace 2 años. No paga intereses, pero la relación familiar está tensa.

Características:

Sin intereses (aparentemente).
Costo emocional alto.
Pueden dañar relaciones permanentemente.
Falta de estructura formal.

NIVEL ACEPTABLE: DEUDAS HIPOTECARIAS

¿Por qué son "menos malas"? Intereses relativamente bajos y comprás un activo.

Ejemplo real: Ana tiene hipoteca de C$ 2,000,000 al 8% anual a 20 años. La casa se aprecia mientras paga.

Características:

El bien se aprecia con el tiempo.
Intereses relativamente bajos.
Plazo largo que reduce cuotas.

LA PSICOLOGÍA DE LAS DEUDAS

(por qué seguís gastando)

TRAMPA MENTAL #1: EL DINERO PLÁSTICO NO DUELE

¿Qué pasa? Pagar con tarjeta no genera el mismo dolor que pagar en efectivo

Ejemplo: Gastás C$ 5,000 en tarjeta sin pensarlo, pero te duele pagar C$ 1,000 en efectivo.

La solución: Usá efectivo para gastos discrecionales por un mes. Vas a ver cómo cambia tu comportamiento.

TRAMPA MENTAL #2: LA JUSTIFICACIÓN CREATIVA

¿Qué pasa? Tu cerebro encuentra excusas para cada gasto

Ejemplos de justificaciones:

"Es una inversión en mí mismo"
"Lo necesito para trabajar"
"Está en oferta, estoy ahorrando"
"Me lo merezco después de trabajar tanto"
"Solo esta vez, después me controlo"

La solución: Esperá 24 horas antes de cualquier compra mayor a C$ 2,000.

TRAMPA MENTAL #3: EL OPTIMISMO FINANCIERO

¿Qué pasa? Siempre pensás que el próximo mes vas a tener más dinero

Ejemplo: "Este mes gasto, pero el próximo mes seguro me aumentan el salario / me llega un bono / vendo algo."

La solución: Basá tus decisiones en tu situación actual, no en esperanzas futuras.

EL PLAN MAESTRO DEL PERRO DINERO PARA SALIR DE DEUDAS (EN CUATRO FASES)

FASE 1: ENFRENTÁ LA REALIDAD (SEMANA 1)

PASO 1: HACE UNA LISTA DE TODAS TUS DEUDAS

Información que necesitás de cada deuda:

A quién le debés
Cuánto debés en total
Cuánto pagás mensualmente
Qué tasa de interés pagás
Cuánto tiempo te falta

Ejemplo de lista:

TARJETA BANCO #1: C$ 85,000 - Pago mínimo: C$ 2,550 - Interés: 30%

PRÉSTAMO BANCO #2: C$ 150,000 - Cuota: C$ 4,200 - Interés: 18%

DEUDA CON HERMANO: C$ 25,000 - Sin interés - Sin cuota fija

TOTAL DE DEUDAS: C$ 260,000

PAGOS MENSUALES: C$ 6,750

PASO 2: CALCULÁ EL COSTO REAL

¿Cuánto estás pagando realmente?

Sumá todos los intereses que pagás mensualmente
Calculá cuánto pagarás en total si seguís con pagos mínimos
Dividí tus ingresos entre tus deudas para ver qué porcentaje de tu vida trabajás para los bancos

Ejemplo: José gana C$ 35,000 mensuales y paga C$ 8,000 en deudas. Trabaja 23% de su tiempo solo para pagar deudas. Eso son 9 días al mes trabajando gratis para los bancos.

PASO 3: ACEPTÁ LA RESPONSABILIDAD

Frases que tenés que decirte:

"Yo creé estas deudas con mis decisiones"
"Nadie me obligó a gastar más de lo que tenía"
"Si yo las creé, yo las puedo destruir"
"Cada día que espero, las deudas crecen más"

¿Por qué es importante? Porque hasta que no aceptés responsabilidad total, vas a seguir buscando excusas en lugar de soluciones.

FASE 2: CORTÁ LA HEMORRAGIA (SEMANA 2)

PASO 4: ELIMINÁ TODAS LAS TARJETAS DE CRÉDITO

¿Cómo?

Sacálas de tu billetera
Congelálas en un bloque de hielo
Dáselas a un familiar de confianza
Cancelá las que no tengas saldo

¿Por qué? No podés salir de un hoyo si seguís cavando.

PASO 5: CREÁ UN PRESUPUESTO DE SUPERVIVENCIA

¿Qué incluye?

Solo gastos absolutamente esenciales
Comida básica (no restaurantes)
Transporte mínimo necesario
Servicios básicos
Pagos mínimos de deudas

Ejemplo de presupuesto de supervivencia:

INGRESOS: C$ 35,000

GASTOS ESENCIALES:

C$ 12,000 Alquiler
C$ 8,000 Comida básica
C$ 3,000 Transporte
C$ 2,500 Servicios
C$ 6,750 Pagos mínimos deudas
C$ 32,250 TOTAL ESENCIAL
C$ 2,750 DINERO DISPONIBLE PARA PAGAR DEUDAS EXTRA

FASE 3: ELEGÍ TU ESTRATEGIA DE ATAQUE (SEMANA 3)

ESTRATEGIA #1: BOLA DE NIEVE (RECOMENDADA PARA LA MAYORÍA)

¿Cómo funciona? Pagás mínimos en todas las deudas, pero atacás con todo la deuda más pequeña primero.

¿Por qué funciona? Te da victorias rápidas que te motivan a seguir.

Ejemplo:

DEUDA CON HERMANO: C$ 25,000 (ATACAR PRIMERO)

TARJETA BANCO #1: C$ 85,000 (DESPUÉS)

PRÉSTAMO BANCO #2: C$ 150,000 (AL FINAL)

Plan de ataque:

Pagás C$ 2,750 extra a la deuda del hermano
En 9 meses la eliminás completamente
Ahora tenés C$ 2,750 extra para atacar la tarjeta
Y así sucesivamente

ESTRATEGIA #2: AVALANCHA (PARA LOS MUY DISCIPLINADOS)

¿Cómo funciona? Atacás primero la deuda con mayor interés.

¿Por qué funciona? Matemáticamente es más eficiente.

Ejemplo:

TARJETA BANCO #1: 30% interés (ATACAR PRIMERO)

PRÉSTAMO BANCO #2: 18% interés (DESPUÉS)

DEUDA CON HERMANO: 0% interés (AL FINAL)

FASE 4: ENCONTRÁ DINERO EXTRA (SEMANA 4)

FUENTE #1: REDUCÍ GASTOS TEMPORALMENTE

Gastos que podés eliminar por 1-2 años:

Comidas en restaurantes
Entretenimiento pagado
Suscripciones innecesarias
Ropa nueva (excepto lo esencial)
Vacaciones

Ejemplo: Sandra eliminó C$ 4,000 mensuales en gastos no esenciales y los destinó a pagar deudas.

FUENTE #2: GENERÁ INGRESOS EXTRA

Ideas que funcionan:

Trabajos de fin de semana
Venta de cosas que no usás
Venta de comida casera
Trabajos de medio tiempo

Regla de oro: TODO el dinero extra va a pagar deudas, nada de "me voy a dar un gustito".

FUENTE #3: USÁ DINERO INESPERADO

Fuentes:

Bonos del trabajo
Regalos de dinero
Devoluciones de impuestos
Ventas de cosas grandes

Ejemplo: Andrés recibió un bono de C$ 15,000 y lo usó completo para pagar deudas en lugar de comprarse el televisor que quería.

ESTRATEGIAS AVANZADAS PARA ACELERAR EL PROCESO

ESTRATEGIA AVANZADA #1: CONSOLIDACIÓN INTELIGENTE

¿Cuándo funciona? Cuando podés conseguir un préstamo con menor interés que tus deudas actuales.

Ejemplo: Tenés C$ 100,000 en tarjetas al 30%, conseguís un préstamo personal al 18% para pagarlas.

Ventajas:

Menor interés total
Un solo pago mensual
Plazo fijo definido

Peligros:

Si no cambiás hábitos, te vas a endeudar de nuevo
Algunos préstamos tienen comisiones altas
Podés perder la motivación de pagar rápido

ESTRATEGIA AVANZADA #2: NEGOCIACIÓN CON ACREEDORES

¿Cuándo funciona? Cuando realmente no podés pagar y estás considerando no pagar.

¿Cómo hacerlo?

Llamá al banco y explicá tu situación
Proponé un plan de pago realista
Pedí reducción de intereses o quita de deuda
Conseguí todo por escrito

Ejemplo: Julio debía C$ 80,000 en tarjeta, negoció pagar C$ 50,000 en 12 cuotas sin intereses.

ESTRATEGIA AVANZADA #3: EL MÉTODO "TSUNAMI"

¿Cómo funciona? Combinás bola de nieve con ingresos extra masivos por períodos cortos.

Ejemplo: Ana trabajó 6 meses en dos trabajos, vivió con lo mínimo, y pagó C$ 150,000 en deudas en medio año.

ERRORES QUE TE VAN A HUNDIR MÁS

ERROR #1: PAGAR SOLO MÍNIMOS PARA SIEMPRE

¿Por qué es malo? Los mínimos están diseñados para mantenerte endeudado por muchos años.

Ejemplo real: Una deuda de C$ 50,000 al 25% con un mínimo del 3% del saldo o un piso de 1,500 tardaría 4 años y 10 meses en pagarse y cuesta C$ 86,254.93 en total.

ERROR #2: USAR AHORROS PARA GASTOS EN LUGAR DE PAGAR DEUDAS

¿Qué pasa? Mantenés ahorros que ganan 3% mientras pagás deudas al 25%.

La lógica correcta: Si tenés C$ 20,000 ahorrados y deudas al 25% 15,000 para pagar deudas y dejá C$ 5,000 para emergencias pequeñas.

ERROR #3: CELEBRAR PAGANDO UNA DEUDA CON MÁS DEUDAS

Ejemplo: "¡Pagué la tarjeta! Vamos a celebrar... con la tarjeta."

La mentalidad correcta: Celebrá con algo gratis o muy barato. La verdadera celebración es la libertad financiera.

ERROR #4: NO CAMBIAR LOS HÁBITOS QUE CREARON LAS DEUDAS

¿Qué pasa? Pagás las deudas pero seguís con los mismos comportamientos.

Resultado: Te endeudás de nuevo en 1-2 años.

CÓMO MANTENER LA MOTIVACIÓN DURANTE EL PROCESO

TÉCNICA #1: VISUALIZÁ TU LIBERTAD

¿Cómo? Calculá cuánto dinero extra vas a tener cada mes cuando pagues todas las deudas.

Ejemplo: Si pagás C$ 8,000 mensuales en deudas, cuando las pagues vas a tener C$ 8,000 extra cada mes para ahorrar, invertir, o disfrutar.

TÉCNICA #2: CELEBRÁ CADA VICTORIA

Victorias que celebrar:

Pagar completamente una deuda
Reducir el saldo total en C$ 25,000
Pasar un mes sin usar tarjetas
Conseguir dinero extra para deudas

Cómo celebrar sin gastar: Caminata especial, película en casa, comida casera favorita.

TÉCNICA #3: RECORDÁ POR QUÉ LO ESTÁS HACIENDO

Razones poderosas:

Dormir tranquilo sin preocupaciones
Tener dinero para emergencias
Poder ayudar a tu familia
Libertad para cambiar de trabajo
Dinero para invertir en tu futuro

QUÉ HACER DESPUÉS DE PAGAR TODAS LAS DEUDAS

PASO 1: NO CELEBRES ENDEUDÁNDOTE

Error común: "¡Ya no tengo deudas! Puedo comprar esa cosa que quería."

Mentalidad correcta: "Ya no tengo deudas, ahora puedo construir riqueza."

PASO 2: CREÁ UN FONDO DE EMERGENCIA

¿Por qué? Para no endeudarte de nuevo cuando surjan imprevistos.

Meta: 3-6 meses de gastos básicos.

PASO 3: EMPEZÁ A INVERTIR

¿Cómo? Usá el dinero que antes pagabas en deudas para crear riqueza.

Ejemplo: Si pagabas C$ 8,000 mensuales en deudas, ahora invertí C$ 6,000 y disfrutá C$ 2,000.

🐕 PLANTILLA PRÁCTICA: Tu plan personalizado para salir de deudas

Copiá esta plantilla y empezá tu camino hacia la libertad financiera:

MI SITUACIÓN ACTUAL DE DEUDAS:

INVENTARIO COMPLETO:

DEUDA #1:

Acreedor: ____________ Saldo total: C$ ____________

Pago mensual actual: C$ ____________ Tasa de interés: ______ %

Tiempo restante: ______ meses

DEUDA #2:
Acreedor: ____________ Saldo total: C$ ____________

Pago mensual actual: C$ ____________ Tasa de interés: ______ %

Tiempo restante: ______ meses

DEUDA #3:
Acreedor: ____________ Saldo total: C$ ____________

Pago mensual actual: C$ ____________ Tasa de interés: ______ %

Tiempo restante: ______ meses

RESUMEN TOTAL:

Total de deudas: C$ ______ Total pagos mensuales: C$ ______

Porcentaje de ingresos que va a deudas: ______%

MI PRESUPUESTO DE SUPERVIVENCIA:

INGRESOS MENSUALES:

Salario principal: C$ ____________ Ingresos extra: C$ ____________

TOTAL DE INGRESOS: C$ ____________

GASTOS ESENCIALES:

Vivienda (alquiler/hipoteca): C$ ____________ Comida básica: C$ ____________

Transporte esencial: C$ ____________ Servicios básicos: C$ ____________

Seguros obligatorios: C$ ____________ Medicamentos: C$ ____________

Pagos mínimos de deudas: C$ ____________

TOTAL GASTOS ESENCIALES: C$ ____________

DINERO DISPONIBLE PARA PAGAR DEUDAS EXTRA: C$ ____________

MI ESTRATEGIA DE PAGO:

ESTRATEGIA ELEGIDA:
☐ Bola de nieve (deuda más pequeña primero)
☐ Avalancha (interés más alto primero)

ORDEN DE ATAQUE:

____________ (Saldo: C$ ____________)
____________ (Saldo: C$ ____________)
____________ (Saldo: C$ ____________)

MI PLAN PARA ENCONTRAR DINERO EXTRA:

GASTOS QUE VOY A ELIMINAR:

____________ (Ahorro mensual: C$ ____________)
____________ (Ahorro mensual: C$ ____________)
____________ (Ahorro mensual: C$ ____________)

TOTAL AHORRADO: C$ ____________

INGRESOS EXTRA QUE VOY A GENERAR:

____________ (Ingreso mensual: C$ ____________)
____________ (Ingreso mensual: C$ ____________)

TOTAL EXTRA: C$ ____________

COSAS QUE VOY A VENDER:

____________ (Valor estimado: C$ ____________)
____________ (Valor estimado: C$ ____________)

TOTAL DE VENTAS: C$ ____________

MI CRONOGRAMA DE LIBERTAD:

DEUDA #1:

Saldo actual: C$ ____________ Pago mensual total: C$ ____________

Fecha estimada de pago completo: ____________

DEUDA #2:

Saldo actual: C$ ____________ Pago mensual total: C$ ____________

Fecha estimada de pago completo: ____________

DEUDA #3:

Saldo actual: C$ ____________ Pago mensual total: C$ ____________

Fecha estimada de pago completo: ____________

FECHA DE LIBERTAD TOTAL: ______

MIS COMPROMISOS:

LO QUE VOY A DEJAR DE HACER:
☐ Usar tarjetas de crédito para cualquier cosa
☐ Pedir préstamos nuevos
☐ Gastar en entretenimiento caro
☐ Comprar cosas no esenciales
☐ Justificar gastos innecesarios

LO QUE VOY A EMPEZAR A HACER:
☐ Pagar más del mínimo en todas las deudas
☐ Usar solo efectivo para gastos variables
☐ Revisar mis deudas semanalmente
☐ Buscar ingresos extra activamente
☐ Celebrar cada victoria sin gastar

MI SISTEMA DE MOTIVACIÓN:
¿Cómo voy a celebrar cada deuda pagada? _____________________________________
¿Qué voy a hacer con el dinero extra cuando sea libre? ____________________________
¿A quién le voy a contar mi progreso para mantenerme accountable (Responsable)? _________________________________________________________________________
¿Qué me voy a recordar cuando quiera rendirme? ________________________________

TU MISIÓN PARA ESTA SEMANA

(tu libertad depende de esto)

Hacé el inventario completo de todas tus deudas (sin excepciones)
Eliminá todas las tarjetas de crédito de tu billetera
Creá tu presupuesto de supervivencia
Elegí tu estrategia (bola de nieve o avalancha)
Hacé tu primer pago extra, aunque sea de C$ 500

LA PREGUNTA DEL MILLÓN

¿Cuál es tu deuda más grande y cómo te hace sentir? ¿Has intentado salir de deudas antes y qué pasó? ¿Cuál es tu mayor miedo sobre estar endeudado? ¿Qué harías con el dinero extra si no tuvieras deudas?

Recordá: estar endeudado no es una condena de por vida, es una situación temporal que podés cambiar con el plan correcto.

¡Dale que podés! Miles de personas han salido de deudas peores que las tuyas. La diferencia entre los que lo logran y los que no, no es la cantidad de dinero que ganan, es la determinación de seguir el plan hasta el final. Tu libertad financiera está esperándote del otro lado de tus deudas. 🐕💰